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转自：北京商报
消费金融严监管持续升级中。7月13日，北京商报记者根据监管罚单数据统计发现，今年上半年，已有蒙商消费金融、中邮消费金融、蚂蚁消费金融、湖北消费金融、阳光消费金融、金美信消费金融、海尔消费金融、宁银消费金融至少8家消费金融公司收到罚单，合计被罚792.7万元，不管是被罚机构数量还是罚单总额，已远超去年同期。
北京商报记者注意到，这些罚单中，涵盖了征信业务、合作业务、贷款管理等多个领域，也体现出监管对消费金融行业合规审查的全面性和深入性。罚单增多、金额加码，那么，消金机构要注意哪些业务“雷区”？行业又该从哪些层面加强合规建设？
792.7万元罚单创新高
北京商报记者注意到，截至目前，共有8家消费金融公司收到罚单，合计被罚792.7万元。不管是机构被罚数量还是罚单总额，均较往年同期增多。
最近一次罚单刷新了年内消费金融罚单金额新高。7月11日，国家金融监督管理总局宁波监管局行政处罚信息公开表显示，宁银消费金融因客户授信额度管控不到位、向不符合贷款条件的客户发放贷款、合作业务管理未尽职、数据质量存在缺陷、关联交易管理不审慎，被国家金融监督管理总局宁波监管局罚款165万元。同时，两位相关业务负责人因对应问题被警告。
素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，消费金融年内罚单数量及金额确实远超往年同期，一方面表明持牌消费金融公司在业务规模扩张尤其是助贷合作类业务扩张的过程中，忽视了对合作机构的管理以及对金融消费者权益的保护。
另一方面，也是因为监管层面更加重视消金领域的合规事项，从实施相关处罚的监管部门主体来看，原先以国家金融监督管理总局相关分支机构为主，而去年以来，央行相关分支机构也开始逐步强化消金领域的征信、数据类相关合规工作。
监管的罚单，也给消金行业合规敲响警钟。一消金行业从业者向北京商报记者称，“现在的业务拓展，每走一步都得小心翼翼，生怕触碰合规红线”。
“监管压力确实有，尤其觉得现在的监管趋势相较之前会更严更细一些，或许今后的行业罚单数量还会更多。”另一金融业从业者坦言。
博通咨询首席分析师王蓬博认为，近年来，消金行业业务扩张迅速，部分机构在追求规模时忽视了合规建设；同时，监管环境趋严，监管部门对消费金融行业的关注度提升，检查力度加大，也使得更多违规行为被发现并处罚。
“随着行业发展，一些新兴业务模式和合作方式不断涌现，而部分机构的风控与合规体系未能及时跟上。”王蓬博强调，相关机构应对此类情况加大重视。
征信报送、合作业务易“踩雷”
对比来看，2025年消费金融行业罚单，一些新的趋势值得关注。
在合规要求上，能看到监管在持续细化和深入。例如，蒙商消费金融因个人不良信息报送金融信用信息基础数据库前未履行告知义务及未按规定处理异议被罚款83万元，体现了监管对征信业务合规性的严格要求，保护消费者的征信权益。
而蒙商消费金融所涉的征信业务合规问题，也是年内从业机构被罚的“重灾区”，此后，湖北消费金融、金美信消费金融、海尔消费金融，都因“违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定”被罚，其中，湖北消费金融、金美信消费金融分别被罚72.7万元、82万元。
今年处罚问题中，也涉及一些过往罚单中较少出现的情况。例如，阳光消费金融罚单中，提及未自主计算授信额度及贷款定价问题，这在往年罚单中鲜少披露，反映出消金机构的自主风控痛点。除此之外还有合作模式存在不足、合作业务管控不到位等，也显示出监管对消金机构合作业务的关注。
事实上，涉及合作类业务的管理问题，同样是导致其他消金机构被罚的业务“雷区”。
北京商报记者了解到，在合作模式中，根据贷前、中、后所涉业务流程，贷前合作主要涉及到助贷、联合贷，贷中主要涉及风控，而贷后则涉及催收、不良资产处置等。其中，贷中环节，监管部门多次强调不得将核心风控进行外包。而贷前营销与贷后催收，不但涉及合作机构管理，更涉及金融消费者保护工作，贷前营销违规宣传、违规采集传输用户信息、贷后不当催收等行为，是目前相关机构普遍存在的合规短板。
“难点在于平衡业务发展与合规要求，既要拓展业务、与合作机构高效协同，又要确保自身合规且自主可控。”王蓬博直言。他建议，机构还是要进一步完善内部制度流程，明确各环节操作规范与责任；同时，也要建立严格的合作机构筛选、监督与退出机制。
苏筱芮指出，监管对消费金融机构征信、合作机构管理、数据治理等领域的合规要求，正不断细化，深入贷前、贷中、贷后各业务环节，同时也充分关注持牌消金的业务负责部门，并基于“双罚制”对相关负责人员进行处罚。
苏筱芮认为，相关公司既要关注在大数据、人工智能深化应用背景之下的新型风险管理形势，也要基于助贷新规等条款对合作机构实施穿透式管理。
后续强监管还将加码
业内认为，在当前监管趋严的大环境下，消费金融公司需进一步强化合规意识，加强内部管理和风险防控，完善风险管理体系，同时也要严格把控合作机构风险，确保业务合规稳健发展。
“预计后续消费金融领域监管力度会进一步加强，尤其在《加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称‘助贷新规’）落地之后，持牌机构的主体管理责任会得到强化。”苏筱芮强调。
此前，助贷新规引发行业高度关注，该文件从信息披露到风险监测甚至合作费用等，对消费金融合作机构的管理要求，从贷前、贷中、贷后等各重点业务环节全面提出规范要求。
在苏筱芮看来，相关机构需要意识到，金融行业作为数据密集型行业，要遵守的业务规范并不仅仅局限于金监总局颁布的各项规定，后续也需要仔细梳理央行、工信部等部门就征信领域、互联网领域展开的各项规定，在完善顶层制度的同时拆解各合规事项落实到具体部门与岗位，不断提升自身整体风险防控水平。
王蓬博进一步称，常态化严监管下，消费金融机构一方面要持续强化合规意识，将合规融入企业文化与业务全流程；同时也要聚焦自主风控能力建设，减少对外部机构过度依赖；此外还要高度重视消费者权益保护，从信息披露、数据安全等多方面保障消费者合法权益。
北京商报记者 刘四红
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