央行将设立个人征信机构，为金融机构提供多元化、差异化的个人征信产品

　　来源：华夏时报

　　在6月18日至19日举办的陆家嘴论坛上，一揽子利好政策陆续公布。中国人民银行行长潘功胜宣布了8项重磅金融政策，其中包括设立个人征信机构，为金融机构提供多元化、差异化的个人征信产品，进一步健全社会征信体系。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对《华夏时报》记者表示，作为央行8项重磅金融政策之一，新征信机构的设立将加速金融基础设施建设。这将与数字人民币国际运营中心等举措协同，提升我国金融市场的国际竞争力。

　　设立个人征信机构

　　潘功胜表示，设立个人征信机构。为金融机构提供多元化、差异化的个人征信产品，进一步健全社会征信体系。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者分析称，在数字化和数据价值高速提升的时期，个人征信作为金融基础设施的重要性显著提升。再者，央行此举意在推动征信市场向“政府+市场”双轮驱动转型，通过引入技术领先的市场化机构，提升征信数据的时效性和精准度。最后经济转型需覆盖“信用白户”，监管可能想要推动市场化转型以提升数据时效。

　　“一方面，多元化征信产品的出现将打破传统征信模式的单一局限，使金融机构能够获取更全面、更精准的个人信用评估工具。这有助于优化风控模型，降低金融风险。另一方面，差异化的征信服务能够满足不同类型金融机构的特定需求，促进普惠金融发展。对于缺乏征信记录但具备还款能力的群体，新机构可能提供更包容的评估方式，扩大金融服务覆盖面。”曾刚认为。

　　远东资信首席宏观研究员张林对本报记者表示，由于在具体征信场景过程中，应用个人信息将面临数据共享以及隐私保护等多个方面的掣肘，因此需要兼顾数据开放与隐私保护、商业效益与公共属性、技术创新与风险可控，监管审慎性远超其他金融领域。本次提出设立个人征信机构，或意味着个人征信牌照将加快发放，推动个人征信机构提供多元化的个人征信产品，推动个人征信和企业征信双轮发展。

　　“目前行业情况是由头部机构主导，不过覆盖区域有部分相对失衡，且以信贷数据为主，替代数据整合一定程度上不足，区块链等应用待深化。”王蓬博表示。

　　在王蓬博看来，一方面，征信行业可能存在数据孤岛现象，各个部门和机构之间数据格式不统一，更新相对滞后，不同部门间出于对数据资源价值保护、数据安全等方面考虑，不愿共享数据，出现数据碎片化现象。另一方面，征信机构的服务多集中于信贷审批领域，在其他场景如电商交易风险评估等方面的应用相对不足。

　　谈及未来，王蓬博认为，行业可以继续尝试覆盖缺乏传统信贷记录的庞大群体，解决其在金融服务获取上的困难。同时可深度整合公共与市场数据，运用AI与隐私计算技术升级风控能力，深耕供应链金融等B端场景，并将服务范围延伸至租房等C端非金融服务领域。

　　完善我国社会信用体系建设

　　作为市场经济的基石，信用体系构建关乎发展。我国征信业以信贷服务为发端，历经近30年发展，已建成了全球数据规模领先的公共征信系统。作为连通数据平台与金融机构的关键，个人征信机构已经成为各类网络平台不可或缺的存在，其价值不言而喻。

　　当前，我国已批设了百行征信、朴道征信、钱塘征信三家市场化个人征信机构，与征信中心优势互补，协同发展。《征信业管理条例》等规定是市场化个人征信机构开展个人征信业务的依据，个人征信机构通过差异化服务能力，助力金融机构精准触达普惠客群。

　　2024年，个人征信机构提供信用评分、信用画像、反欺诈等各类征信服务700多亿次。截至2024年末，数据库已经收录11.6亿自然人、1.4亿户企业和其他组织的信用信息，2024年全年提供信用报告查询服务67亿次。

　　近年来，我国社会信用体系不断完善。党的二十大报告指出，要完善社会信用等市场经济基础制度。党的二十届三中全会《决定》提出，要健全社会信用体系和监管制度。

　　2021年9月27日，《征信业务管理办法》颁布，明晰了征信管理的边界，增设个人征信机构有利于促进征信业的市场化、法治化、科技化与专业化。

　　2024年1月24日，潘功胜在国新办新闻发布会上表示，央行将进一步推进征信市场和支付市场发展。

　　近年来，央行通过系统性优化征信市场架构，发展多层次征信服务体系，实现了对全社会征信需求的高质量覆盖。

　　曾刚指出，健全的征信体系是防范系统性金融风险的重要屏障。随着新机构在上海落地，将进一步完善我国社会信用体系建设，为经济高质量发展提供有力支撑。